Empréstimo de 5 mil: quanto fica a parcela em 12, 24 e 36 meses
Tabelas com a parcela e o custo total de um empréstimo de R$ 5 mil em 12, 24 e 36 meses, com três taxas diferentes. Veja como o prazo longo alivia a parcela, mas pode mais que dobrar os juros pagos.
Um empréstimo de 5 mil pago em 12 meses a 2% ao mês fica com parcela de cerca de R$ 472,80; a 4% ao mês, a parcela sobe para cerca de R$ 532,76; e a 6% ao mês, para cerca de R$ 596,39. Esticar o prazo para 36 meses reduz a parcela, mas aumenta muito o total pago. As tabelas abaixo mostram essas combinações e ajudam a entender quanto o prazo e a taxa pesam no bolso.
Os valores são ilustrativos, calculados pela tabela Price (parcelas fixas), sem IOF, tarifas ou seguros. Na proposta real, esses custos entram no CET e deixam o total um pouco maior.
Empréstimo de 5 mil: quanto fica a parcela por taxa e prazo
As taxas de 2%, 4% e 6% ao mês foram escolhidas apenas para mostrar o efeito de faixas diferentes. Não representam a oferta que você vai receber, que depende da modalidade e do seu perfil. Para conhecer as referências atuais de mercado, veja taxa de juros do empréstimo pessoal.
Parcela mensal
| Taxa ao mês | 12 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|
| 2% | R$ 472,80 | R$ 264,36 | R$ 196,16 |
| 4% | R$ 532,76 | R$ 327,93 | R$ 264,43 |
| 6% | R$ 596,39 | R$ 398,40 | R$ 341,97 |
Total pago ao final
| Taxa ao mês | 12 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|
| 2% | R$ 5.673,58 | R$ 6.344,53 | R$ 7.061,91 |
| 4% | R$ 6.393,13 | R$ 7.870,42 | R$ 9.519,64 |
| 6% | R$ 7.156,62 | R$ 9.561,48 | R$ 12.311,07 |
Juros pagos no período
| Taxa ao mês | 12 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|
| 2% | R$ 673,58 | R$ 1.344,53 | R$ 2.061,91 |
| 4% | R$ 1.393,13 | R$ 2.870,42 | R$ 4.519,64 |
| 6% | R$ 2.156,62 | R$ 4.561,48 | R$ 7.311,07 |
Valores arredondados. Cálculo pela tabela Price, sem IOF, tarifas e seguros.
O que as tabelas mostram
O prazo longo alivia a parcela e encarece o total
A 4% ao mês, passar de 12 para 36 meses reduz a parcela de R$ 532,76 para R$ 264,43, quase pela metade. Em compensação, os juros pagos sobem de R$ 1.393,13 para R$ 4.519,64, mais que o triplo. Isso acontece porque, com mais parcelas, o saldo devedor demora mais para cair e os juros incidem sobre ele por mais tempo.
A taxa pesa mais quanto maior o prazo
Em 12 meses, a diferença de juros entre 2% e 6% ao mês é de cerca de R$ 1.483. Em 36 meses, essa diferença passa de R$ 5.249. Ou seja: se o prazo for longo, vale ainda mais a pena procurar uma taxa menor.
Juros mensais pequenos viram juros anuais grandes
Uma taxa de 4% ao mês parece baixa, mas equivale a bem mais de 48% ao ano, por causa dos juros compostos. Entenda a conversão no guia sobre juros ao mês e ao ano.
Como escolher o prazo certo para R$ 5 mil
Uma regra prática é escolher o menor prazo cuja parcela cabe com folga no orçamento. Prazo curto demais pode apertar as contas e levar a atrasos, que custam caro. Prazo longo demais faz você pagar juros por mais tempo do que o necessário.
Para encontrar esse ponto:
- Some todas as parcelas que você já paga (cartão parcelado, financiamentos, outros empréstimos).
- Defina um limite seguro de comprometimento da renda. O guia quanto da renda posso comprometer com parcelas mostra como calcular.
- Veja nas tabelas, ou no simulador, qual prazo coloca a parcela dentro desse limite.
- Se houver sobra no orçamento, prefira o prazo mais curto.
Se a renda melhorar no meio do caminho, a quitação antecipada reduz os juros proporcionais das parcelas futuras. Veja como calcular em quitação antecipada de empréstimo.
O que muda na proposta real
As tabelas acima consideram apenas juros. Na proposta de verdade, aparecem outros itens:
- IOF: incide sobre operações de crédito e é cobrado no início, geralmente financiado junto com o empréstimo. Veja IOF no empréstimo.
- Seguro prestamista: pode ser oferecido junto e, em regra, a contratação deve ser opcional.
- Tarifas: quando permitidas e cobradas.
Por isso, duas ofertas de R$ 5 mil com a mesma taxa de juros podem ter parcelas diferentes. O número que reúne tudo é o CET, explicado em o que é CET. Compare sempre o CET e o valor total a pagar, não só a parcela.
Atenção ao valor líquido
Confira quanto efetivamente cai na sua conta. Se custos forem descontados do valor liberado, você pode receber menos de R$ 5 mil e ainda pagar parcelas calculadas sobre um valor maior.
Como a taxa da sua proposta é definida
A taxa que você recebe para R$ 5 mil não é escolhida ao acaso. Ela depende principalmente de três fatores:
- Modalidade: consignado e crédito com garantia tendem a ter taxas menores que o empréstimo pessoal sem garantia, porque o risco para a instituição é menor.
- Perfil de crédito: renda comprovada, histórico de pagamentos e comprometimento atual da renda influenciam a análise.
- Relacionamento: quem recebe salário ou movimenta a conta na instituição pode receber ofertas diferentes de quem é cliente novo.
Por isso, a mesma pessoa pode receber propostas muito distantes entre si para o mesmo valor e prazo. Pedir duas ou três simulações e comparar o total a pagar costuma fazer mais diferença do que ajustar o prazo em alguns meses.
Price ou SAC para R$ 5 mil
A maior parte dos empréstimos pessoais usa a tabela Price, com parcelas iguais. No sistema SAC, as primeiras parcelas são maiores e vão diminuindo, e o total de juros tende a ser menor. Se a instituição oferecer as duas opções, compare. As diferenças estão no guia tabela Price ou SAC.
Simule outros valores e prazos
Se você precisa de um valor diferente de R$ 5 mil, ou quer testar outra taxa, use o simulador de empréstimo. Ele calcula a parcela e o total pela tabela Price e ajuda a chegar à negociação sabendo o que esperar.
E, independentemente do valor, desconfie de qualquer empresa que peça pagamento antes de liberar o crédito. Custos legítimos ficam dentro do contrato, nunca em um depósito prévio.